치매보험과 중대한 질병보험(CI보험)에 가입한 많은 이들이 예상치 못한 문제에 부딪히고 있다. 해당 보험에 가입한 후 본인이 중대한 질병을 진단받거나 치매 증상이 나타나면 스스로 보험금을 청구할 수 없는 상황이 발생할 수 있다는 점이다. 이러한 문제를 해결하기 위해 금융감독원은 ‘지정대리인 청구 제도’의 활용을 적극 권장하고 있다.
A씨는 아버지가 급성심근경색 진단을 받은 후 보험금을 청구하려 했으나 보험사로부터 청구 권한이 없다는 이유로 거절당했다. 이미 의사 표현이 어려운 상태인 아버지로부터 위임을 받을 수 없는 상황이었기 때문에 결국 법적 절차를 통해 성년후견인으로 지정된 후에야 보험금을 받을 수 있었다. 이 과정에서 소요된 시간은 약 4개월이었고, 병원비가 급하게 필요한 상황에서 적절한 시기에 보험금을 받지 못한 것은 가족에게 큰 경제적 부담으로 작용했다.
이와 같은 문제를 예방하기 위해 마련된 것이 바로 ‘지정대리인 청구 제도’다. 이 제도는 보험계약자가 스스로 보험금을 청구할 수 없는 상황을 대비해 가족 등 신뢰할 수 있는 사람을 미리 지정해 두는 방식으로, 지정된 대리인은 보험계약자가 의사 표현이 불가능한 상태가 되더라도 대신 보험금을 청구할 수 있는 권한을 갖게 된다.
지정대리인 청구 제도의 핵심은 간편성과 신속성에 있다. 보험계약자는 보험 가입 시 혹은 보험기간 중 언제든지 지정대리인을 등록할 수 있으며, 등록 대상은 계약자의 배우자나 3촌 이내의 친족으로 제한되고 보험사에 필요한 서류를 제출함으로써 절차가 완료된다. 지정대리인 등록에 따른 추가 비용은 발생하지 않기 때문에 가입자 입장에서는 부담 없이 신청할 수 있다.
이 제도를 통해 치매보험에 가입한 B씨는 치매 증상이 나타나기 전 자녀 중 한 명을 지정대리인으로 등록해 두었다. 이후 치매 진단을 받은 B씨 대신 자녀가 곧바로 보험금을 청구할 수 있었고, 이를 통해 치료비와 간병비를 제때 확보할 수 있었다. 만약 지정대리인이 등록되어 있지 않았다면 법원을 통한 성년후견인 지정 절차를 거쳐야 했을 것이며, 이는 시간과 비용 측면에서 큰 차이를 만든다.
현재 치매보험에 대해서는 지정대리인 청구 제도가 어느 정도 정착된 상태다. 그러나 CI보험의 경우 많은 가입자가 이 제도의 존재를 인지하지 못하고 있다. 중대한 질병을 보장하는 CI보험은 발병 시 환자가 의사 표현이 불가능할 가능성이 크기 때문에 지정대리인 제도의 필요성이 더욱 절실하다.
보험금을 청구하는 과정에서 발생할 수 있는 문제는 생각보다 복잡하고 다양하다. 특히 보험계약자와 피보험자, 수익자가 동일한 경우, 즉 본인을 위한 보험에 가입한 경우라면 상황은 더 심각해질 수 있다. 치매나 중대한 질병으로 인해 본인이 보험금을 청구할 수 없을 때 법적 대리권이 없는 가족은 청구 권한을 인정받기 어렵다. 이 경우 성년후견제도를 이용해야 하는데 이는 앞서 언급한 A씨의 사례처럼 상당한 시간과 비용이 소요된다.
따라서 보험에 가입할 때 지정대리인을 미리 지정해 두는 것은 본인과 가족 모두를 위한 안전장치가 될 수 있다. 치매보험뿐 아니라 CI보험, 간병보험 등 의사 표현 능력이 없어질 가능성이 있는 모든 보험에 대해 지정대리인 등록을 고려해야 한다. 지정대리인을 등록할 경우 보험금 청구가 지연되거나 거부당할 위험을 크게 줄일 수 있다.
보험은 예기치 못한 위험에 대비하기 위한 수단이다. 그러나 정작 위험이 발생했을 때 보험금을 제대로 청구하지 못한다면 그 가치는 반감될 수밖에 없다. 지정대리인 청구 제도는 이러한 문제를 예방하기 위한 중요한 제도다. 가입자는 본인이 스스로 보험금을 청구할 수 없는 상황을 미리 대비해 믿을 수 있는 가족을 지정대리인으로 등록해 두는 것이 바람직하다. 예상치 못한 순간에 큰 도움이 될 수 있는 작은 준비가 당신과 가족을 지켜줄 것이다.
