# 인터넷은행 3사, AI 공동모델로 보이스피싱 탐지 정밀도 205% 향상
금융보안원이 카카오뱅크·토스뱅크·케이뱅크 등 인터넷전문은행 3곳과 공동으로 개발한 보이스피싱 탐지 인공지능(AI) 모델이 오는 7월부터 실제 현장에 투입된다. 이 모델은 각 은행이 보유한 원본 데이터를 외부로 유출하지 않으면서도 학습 결과만 결합하는 '연합학습(Federated Learning)' 방식을 채택해, 개별 모델 대비 탐지 정밀도가 무려 205% 개선된 것으로 확인됐다. 금융보안원은 이 기술을 통해 금융사기 예방 체계가 한 단계 도약할 것으로 기대하고 있다.
연합학습은 기관별로 축적된 원천 데이터를 교환하지 않고, 각 기관에서 자체 학습한 AI 모델의 가중치만 공유·병합하는 기술이다. 인터넷은행 3사는 그간 각자 운영해온 보이스피싱 탐지 AI에 금융보안원의 연합학습 알고리즘을 접목해 공동모델을 완성했다. 이를 통해 A은행에서 적발한 사기 패턴을 B은행이 조기에 차단할 수 있는 구조가 마련됐다. 대표적으로 수년간 정상 거래로 분류되던 계좌가 대포통장으로 적발된 사례가 있다. 기존에는 장기간 거래이력이 없던 계좌를 정상 판단했지만, 공동모델은 12시간 내 입금 합계 등 타 은행이 중요시하는 지표를 추가 반영해 단기 고액 입금 계좌를 이상 징후로 탐지했다.
미성년자와 청년층을 노린 소액 보이스피싱 피해도 이번 공동모델의 탐지 범위에 포함됐다. 기존 시스템은 수천원에서 수십만원 단위 분할 입금을 통상적인 소비 지출로 인식해 넘어갔으나, 공동모델은 실제 피해 사례를 학습한 개별 모델의 패턴을 반영해 소액 피해 거래를 빠르게 걸러냈다. 이번 연구 성과는 국제 학계에서도 인정받아, 지난해 11월 서울에서 열린 국제정보관리학회(CIKM) 2025에서 관련 논문이 채택되기도 했다.
이 공동모델은 7월부터 카카오뱅크·토스뱅크·케이뱅크의 실전 업무에 적용되며, 각 은행의 자체 AI 모델 및 FDS(이상거래탐지시스템)와 병행 운용될 예정이다. 금융보안원은 올해 4분기 중 전기통신금융사기 정보공유·분석 AI 플랫폼 '에이셉(ASAP)'에도 이 기술을 탑재해 시중은행과 카드사, 나아가 제2금융권 등 중소형 금융사까지 활용 범위를 넓힐 계획이다. 이 플랫폼이 가동되면 각 금융사는 특정 거래의 보이스피싱 의심도를 0~100점으로 수치화해 확인할 수 있게 된다.
박상원 금융보안원 원장은 "갈수록 지능화·조직화되는 보이스피싱 범죄에 맞서 금융권 전체가 상생 협력체계를 갖추는 것이 중요하다"며 "공동모델 개발에 그치지 않고 AI 분석을 통한 선제적·예방적 탐지 시나리오를 지속 발굴해 금융소비자 보호에 앞장서겠다"고 강조했다. 보험업계 관계자들은 이러한 연합학습 기반 모델이 보험사기 탐지 분야에도 확대 적용될 경우, 업계 전반의 사기 예방 역량이 크게 향상될 것으로 내다보고 있다.
