인공지능(AI) 기반 영상 분석과 유전자 치료, GLP-1 계열 비만 치료제 등 신의료기술이 보험업계의 근본적인 변화를 이끌고 있다. 보험연구원이 지난 1일 내놓은 보고서에 따르면 의료 혁신이 보험상품 전반에 걸쳐 상품 구조와 위험 관리 체계를 재설계하도록 압박하고 있다. 특히 건강보험 영역이 가장 직접적인 타격을 받을 것으로 보인다.
보고서는 AI·액체생체검사 같은 조기 진단 기술과 유전자 치료, GLP-1 약물이 향후 5년 내 보험산업의 핵심 변수로 자리 잡을 것으로 전망했다. 유전자 치료는 질병 치료 패러다임을 '유전적 위험 제거'로 바꾸고, GLP-1 약물은 주요 질환의 치료 혁신을 주도할 것으로 예측했다. 그러나 이들 치료제가 확산되면 처방 증가에 따라 보험금 청구가 급증해 보험사 손익 관리 부담이 커질 수 있다.
실제로 지난해 국내 실손보험 지급보험금은 17조원, 적자 규모는 1조9000억원까지 확대됐다. 비급여 진료 증가와 함께 로봇수술·중입자치료 등 신의료기술이 손해율 상승 요인으로 지목된다. 미국에서도 유사한 흐름이 확인됐다. 민간 건강보험 손해율이 2022년 85.0%에서 2024년 89.0%까지 올랐다. 보험연구원은 혁신 치료제 처방 확대가 단기적으로 보험금 청구 증가와 손익 악화를 유발할 수 있다고 분석했다.
반면 민간 보험사에는 새로운 성장 기회가 열리고 있다. 의료기술 발전에 맞춰 중입자치료, CAR-T 치료, 표적항암치료 등을 보장하는 특약 경쟁이 활발해지고 있다. 과거 암 진단금 중심에서 벗어나 특정 치료법과 신약을 세분화한 보장 상품이 늘어나는 추세다. CI보험도 변화가 불가피하다. 액체생체검사 같은 조기 진단 기술이 보편화되면 중증 질환의 초기 발견 사례가 증가, 기존의 보험금 지급 기준과 질병 정의를 재검토해야 한다는 분석이 나온다.
사망보장 상품에도 영향이 예상된다. 유전자 치료와 정밀의료가 기대수명을 늘리고 사망률을 낮추면 보험료 체계와 사망률 가정 전반을 새롭게 조정해야 할 수 있다. 오히려 기존에 보험 가입이 어려웠던 질환 보유자의 가입 기회가 확대될 가능성도 제기된다. 홍예림 보험연구원은 "보험회사는 유전자 정보와 개인 건강 정보 활용에 따른 정보보호 및 공정성 이슈에 대한 대응책 마련이 요구된다"며 보장범위, 상품, 인수심사, 비용구조, 규제 대응 전반을 보완해야 한다고 강조했다.
