건강보험도 ‘만기 후 재가입’… 장기보장·최신담보 모두 담아
7월 들어 건강보험 시장에서 ‘만기 후 재가입 플랜’을 적용한 상품이 잇따라 출시되며 새로운 상품 트렌드로 주목받고 있다. 일정 기간 보장을 받은 뒤 만기 시 새로운 계약을 통해 보장을 이어가는 구조로, 초기 보험료 부담을 줄이면서도 장기 보장을 준비할 수 있다는 점이 특징이다.
보험업계에 따르면 만기 후 재가입은 보험기간 종료 후 기존 계약을 단순 연장하는 것이 아니라 새로운 보험계약을 체결하는 방식이다. 상품에 따라 일정 연령까지 건강상태와 관계없이 재가입이 가능하거나 별도의 인수심사 없이 가입할 수 있도록 설계된 경우도 있다. 다만 재가입 시 보험료는 당시 가입 연령과 위험률 등을 반영해 새롭게 산정된다.
최근 DB손해보험은 일부 건강보험 상품에 만기 후 재가입 제도를 적용하며 판매를 확대하고 있다. 업계는 이 같은 구조가 평균수명 연장과 변화하는 의료환경을 동시에 반영할 수 있는 새로운 보험 설계 방식이 될 것으로 보고 있다.
건강보험은 1990년대까지는 70세 만기, 이후에는 80세 또는 90세 만기 상품이 주류를 이뤘다. 그러나 평균수명이 늘어나고 고령층 질병 발생률이 높아지면서 정작 질병 위험이 큰 시기에 보장이 종료된다는 지적이 꾸준히 제기돼 왔다.
국가암등록통계·심뇌혈관질환 발생통계에 따르면 2023년 기준 60대 이후 암 발병률은 40대보다 약 5배, 뇌졸중은 3배, 심근경색은 4배 이상 높은 것으로 나타났다. 이에 보험사들은 만기 이후에도 보장을 이어갈 수 있도록 재가입형 상품을 확대하고 있다.
재가입형 상품의 가장 큰 장점은 보장의 연속성이다. 만기 이후에도 새로운 계약을 통해 보장을 이어갈 수 있을 뿐 아니라, 재가입 시점에 판매되는 상품 기준이 적용돼 새롭게 출시된 담보와 확대된 보장, 최신 치료기술 관련 보장도 반영할 수 있다. 또한 종신형 상품보다 초기 보험료 부담이 상대적으로 낮아 젊은 가입자들의 관심도 높아지고 있다.
다만 재가입은 새로운 계약인 만큼 유의할 사항도 있다. 가입자의 연령이 높아진 만큼 보험료가 인상될 수 있으며, 상품에 따라 일반심사 또는 간편심사가 진행될 수 있다. 또한 재가입 당시 판매 중인 상품 기준이 적용되면서 담보 구성과 보장 범위, 가입 조건 등이 기존 계약과 달라질 가능성도 있다.
전문가들은 재가입형 상품 가입 전 재가입 가능 연령, 심사 방식, 보험료 산정 기준, 보장 변경 여부, 재가입 신청 기간 등을 반드시 확인해야 한다고 조언한다.
DB손해보험 관계자는 “만기 후 재가입 플랜은 초기 보험료 부담을 줄이면서도 장기적인 보장 연속성을 확보할 수 있는 새로운 건강보험 설계 방식”이라며 “상품마다 재가입 조건과 보장 내용이 다른 만큼 가입 전 약관을 꼼꼼히 확인하는 것이 중요하다”고 말했다.
업계는 고령화와 의료기술 발전이 지속되는 만큼 암, 뇌·심혈관질환, 간병 등 장기 보장이 필요한 건강보험을 중심으로 만기 후 재가입 구조를 적용한 상품이 더욱 확대될 것으로 전망하고 있다.
