암 보험 시장이 본격적으로 ‘진단 금전 지원’에서 벗어나 ‘치료 전 과정 통합 보장’ 체계로 재편되고 있다. 국가데이터처가 발표한 ‘2024년 사망원인통계’에 따르면 암은 사망자 10만 명당 174.3명을 기록하며 전체 사망의 24.8%를 차지한 1위 원인으로 자리 잡았다. 이처럼 암이 고질적 주요 사망 원인으로 굳어지면서, 소비자들의 보장 수요도 질적 전환을 맞이하고 있다.
과거에는 암 확진 시 일시금 형태의 보험금을 지급하는 진단 중심 구조가 일반적이었다면, 최근에는 실제 치료 과정에서 발생하는 비용에 연동한 보상 체계가 주류로 부상하고 있다. 삼성화재를 필두로 손해보험사들은 ‘암주요치료비’ 담보를 도입하며 수술, 항암약물치료, 방사선치료 등 구체적 치료 항목에 보험금을 연결하는 설계를 확대했다. 이는 단발성 지급이 아닌, 장기적 치료 흐름 속에서 실질적 부담을 경감하려는 목적에서 비롯된 변화다.
특히 치료비의 조기 유동성 확보를 위한 ‘선지급’ 구조가 시장을 주도하고 있다. 메리츠화재가 치료 예약만으로 보험금 일부를 사전 지급하는 ‘암통합치료비’를 시작으로, DB손보, KB손보, 현대해상 등 주요 손보사들이 잇달아 유사한 설계를 도입하며 경쟁이 가속화됐다. 이후 한화생명, 삼성생명, DB생명 등 생명보험사들도 치료비의 일정 비율을 사전에 지급하는 방식을 도입하며, 보험업계 전체로 확산되는 추세다. 초기 500만원 한도 수준에서 출발했지만, 현재는 지급 비율과 조건 완화를 놓고 치열한 상품 전략 대결이 펼쳐지고 있다.
보장 범위는 치료비를 넘어 고액 비급여 항목과 생활비 리스크까지 확대되고 있다. 면역항암치료, 중입자치료, 로봇수술 등 건강보험 적용이 어려운 고비용 치료에 대한 비급여 보장이 강화되는가 하면, 반복 치료에 따른 소득 공백을 메우기 위한 월별 생활비 지급 특약도 등장하고 있다. 교보생명과 삼성생명은 보장 횟수 확대 및 상급종합병원 중심 설계를 통해 치료 접근성과 질을 동시에 고려한 포지셔닝을 시도하고 있다.
이러한 흐름은 단순한 상품 개선을 넘어, 암을 ‘치사율 중심 질환’에서 ‘장기 관리 질환’으로 인식하는 보험 시장의 패러다임 전환을 의미한다. 표적항암제와 면역치료의 발달로 생존율이 상승하면서 치료 기간이 길어지고, 그만큼 경제적 부담도 증가하는 현실을 반영한 결과다. 보험업계 관계자는 “젊은 연령층의 암 발병률도 증가하는 만큼, 치료 전 과정을 포괄하는 보장 체계 경쟁은 더욱 심화될 것”이라고 전망했다.
