디지털 금융 인프라의 새 장이 열리고 있다. 한국은행이 주도하는 예금토큰 실증 사업 ‘프로젝트 한강’의 두 번째 단계가 본격화되면서, 주요 금융그룹들이 각축전을 펼치고 있다. 이번 단계는 단순한 기술 실험이 아니라 실제 결제와 송금, 보험 납부 등 일상 금융 서비스에의 적용 가능성을 검증하는 데 초점이 맞춰졌다. 고객이 은행 앱을 통해 예금을 토큰 형태로 전환하고 오프라인 가맹점에서 사용하는 흐름이 구체화되고 있다.
신한금융은 자사가 운영하는 배달 플랫폼과 손해보험 서비스에 예금토큰을 접목하는 방안을 시험 중이다. 고객이 배달 주문을 할 때 토큰으로 결제하거나, 여행자보험료 납부에 활용하는 시나리오가 포함되며, 생활 밀착형 디지털 자산 사용 모델이 본격화되고 있음을 보여준다. 이는 단순한 금융 기술이 아니라 금융·플랫폼·유통을 아우르는 그룹 차원의 생태계 전략으로 확장되는 양상이다.
하나금융도 전국 CU 편의점 약 1만90여 개소에서 예금토큰 결제 실증에 나섰다. 바코드와 QR 기반 결제 시스템은 물론, 생체인증을 통한 보안 강화와 계좌 잔액 부족 시 자동 전환 기능까지 도입되며 사용자 편의성이 대폭 개선됐다. 편의점은 국민들의 일상적 지출 접점인 만큼, 디지털 자산의 현실 도입 가능성을 실감하게 하는 전환점으로 평가된다.
KB금융은 디지털 결제 기반 인프라 구축에 방점을 두고 한은과 업무협약을 체결했다. 토큰 기반 유통망 구축, 새로운 결제 모델 발굴, 서비스 연구 등 종합적인 생태계 조성에 나서며 장기적 비전을 제시하고 있다. 농협은행은 농협 계열 하나로마트의 직영점을 중심으로 토큰 결제 적용 범위를 넓히는 전략을 추진 중이다. 자체 유통망을 기반으로 한 수직 계열화 접근은 타 은행과의 차별화된 확장 경로로 주목받고 있다.
업계에서는 예금토큰이 기술 실증 단계를 넘어 상용화 전야에 접어들었다고 보고 있지만, 법적·제도적 기반의 미비는 여전한 과제로 지적된다. 특히 원화 기반 스테이블코인과의 연계, 자금세탁방지(AML) 규제, 소비자 보호 장치 등이 정비되지 않으면 디지털 결제 생태계의 확산에 한계가 있을 수 있다는 우려가 제기된다. 시장의 주도권을 선점하려는 금융그룹들의 움직임이 빨라질수록 제도적 뒷받침의 필요성도 그만큼 커지고 있다.
