암 생존율이 의료 기술 발전에 힘입어 지속적으로 높아지고 있는 가운데, 암 환자들 사이에서는 재발과 전이에 대한 우려가 새로운 보험 수요로 이어지고 있다. 보건복지부와 중앙암등록본부가 올해 1월 발표한 ‘2023년 국가암등록통계’에 따르면, 국민이 기대수명까지 살아갈 경우 암 발생 확률은 남성 44.6%, 여성 38.2%로 집계됐다. 이는 남성의 절반 가까이, 여성의 3분의 1이 평생 동안 적어도 한 번 이상 암 진단을 받을 수 있음을 의미한다.
이러한 현실 속에서 과거처럼 최초 진단 시 한 차례 보험금을 지급하고 담보를 종료하는 기존 암보험의 한계가 도드라지고 있다. 암 치료 후에도 재발, 전이, 새로운 원발암 발생 등의 위험이 지속되면서, 보험시장에선 ‘재진단암 특약’의 필요성이 점차 부각되고 있다. 이 특약은 초기 암 치료를 마친 뒤에도 전이암, 재발암, 잔존암, 새로운 원발암 등 다양한 형태의 추가 암 진단에 대해 추가 보장을 제공하는 구조다.
다만 재진단암 특약은 즉각적인 보장으로 이어지지 않는다. 주요 보험사의 약관을 살펴보면, 첫 암 진단일로부터 만 2년이 경과해야 보장이 개시되는 경우가 대부분이다. 즉, 치료 후 1년 반 이내에 다른 부위로 전이되더라도 보험금을 받을 수 없다. 또한 치료비 부담이 상대적으로 적은 갑상선암, 전립선암, 기타피부암 등은 재진단 보장에서 제외되는 상품이 많아 가입 시 면책 조건을 반드시 확인해야 한다.
이러한 조건들로 인해 재진단암 특약은 설계상 높은 유용성을 지녔지만, 보험 소비자 입장에서는 가입 전 충분한 검토가 필요하다. 전문가들은 납입 여력과 가족력, 개인의 건강 상태를 균형 있게 고려해 결정할 것을 조언한다. 무리한 보장 확대보다는, 장기적인 재정 부담과 실제 위험을 종합적으로 평가하는 접근이 필요하다는 지적이 지배적이다.
보험업계에선 이처럼 고도화된 암 보장 수요에 대응하기 위해 상품 구조 개편을 지속하고 있다. 그러나 지나친 기대감에 기반한 과도한 특약 가입은 오히려 가계 재정에 부담을 줄 수 있다는 경고가 나오면서, 소비자 교육과 투명한 정보 제공의 중요성도 함께 커지고 있다.
