오동근의 보험맹 탈출하기 연금보험 암 특약, 55세 이후 보험금 못 받는 이유
오동근의 보험맹 탈출하기 연금보험 암 특약, 55세 이후 보험금 못 받는 이유
연금보험에 암진단 특약을 추가해 두면 노후에 암에 걸려도 안심이라고 생각하는 사람들이 많다. 하지만 막상 암 진단을 받고 보험금을 청구했다가 보장받지 못하는 경우가 종종 발생한다. 보험에 가입했는데 왜 보험금을 받을 수 없는 것일까?
연금보험에 부가된 암진단 특약에 가입한 D씨는 최근 다발성 골수종이라는 혈액암 진단을 받았다. D씨는 당연히 암진단 보험금을 받을 수 있다고 생각하고 보험회사에 청구했지만, 보험회사는 암 진단 시점이 암 치료비용을 보장하지 않는 보험기간에 해당한다는 이유로 보험금을 지급하지 않았다.
이 사건의 핵심은 보험기간의 구분에 있다. 많은 사람들이 보험에 가입하면 계약이 유지되는 동안 계속 보장받을 수 있다고 생각하지만, 연금보험과 같은 일부 보험상품은 전체 보험기간을 여러 구간으로 나누고 각 구간마다 보장 내용이 다르게 설계되어 있다.
해당 상품의 암진단 특별약관을 살펴보면 제1보험기간 중 최초로 암으로 진단 확정되는 경우에만 암진단 보험금을 지급한다고 명시되어 있다. 가입설계서에도 해당 선택특약의 보장기간이 제1보험기간으로 기재되어 있었다. D씨의 경우 암 진단 시점이 55세 이후였기 때문에 이미 암진단이 보장되지 않는 제2보험기간에 해당했다. 금융감독원은 약관에 명시된 내용에 따라 보험회사의 보험금 부지급이 부당하다고 보기 어렵다고 판단했다.
이런 상황이 발생하는 이유는 연금보험의 상품 구조 때문이다. 연금보험은 기본적으로 노후 생활비를 마련하기 위한 상품이며, 연금을 받기 시작하면 보험의 주된 목적이 연금 지급으로 전환된다. 이 시점부터는 질병 보장보다는 안정적인 연금 지급에 초점을 맞추는 것이다. 물론 가입자 입장에서는 나이가 들수록 암 발병 위험이 높아지는데 정작 그때는 보장이 안 되니 억울할 수밖에 없다.
그렇다면 소비자는 어떻게 대응해야 할까?
첫째 가장 중요한 것은 보험 가입 시 보험기간의 구분과 각 기간별 보장 내용을 정확히 확인하는 것이다. 특히 연금보험처럼 장기간 유지되는 상품의 경우 전체 보험기간이 어떻게 나뉘어 있고 각 기간에 어떤 보장이 제공되는지를 꼼꼼히 살펴봐야 한다.
둘째 가입설계서를 반드시 확인해야 한다. 가입설계서에는 보장기간이 명시되어 있다. D씨의 경우처럼 특약의 보장기간이 제1보험기간으로 제한되어 있다면 연금 수령 이후에는 해당 특약이 의미가 없다는 것을 알 수 있다.
셋째 본인이 대비하고자 하는 위험이 무엇인지 명확히 하고 그에 맞는 상품을 선택해야 한다. 만약 노후의 암 발병 위험에 대비하고 싶다면 연금보험의 부가 특약보다는 평생 보장되는 별도의 암보험에 가입하는 것이 나을 수 있다.
넷째 기존에 가입한 보험이 있다면 지금이라도 약관을 다시 확인해 보는 것이 좋다. 특히 오래전에 가입한 연금보험이 있다면 현재 내가 어느 보험기간에 있는지, 앞으로 보장 내용이 어떻게 변하는지를 파악해야 한다.
보험은 복잡한 금융상품이다. 특히 연금보험처럼 여러 기능이 결합된 상품은 더욱 그렇다. 단순히 '암 특약이 있다'는 이유만으로 평생 암 보장을 받을 수 있다고 생각하면 안 된다. 보험기간의 구분, 각 기간별 보장 내용, 보험료 납입 기간 등을 종합적으로 이해하고 가입해야 나중에 억울한 일을 당하지 않는다. 보험 가입은 신중하게, 약관 확인은 꼼꼼하게 하는 것이 최선의 방법이다.
