연금저축보험, 연말정산 앞두고 관심 확대
연말정산이 다가오면서 세액공제 혜택을 제공하는 연금저축 상품에 대한 관심도 커지고 있다.
생명보험사들이 판매하는 연금저축보험은 세제 혜택과 안정적 운용 구조를 갖춘 장기 상품으로, 연말정산 준비 과정에서 선택지 중 하나로 검토되는 사례가 늘고 있다.
■“최대 99만원 환급”… 세액공제와 복리
연금저축보험은 연간 600만원 한도에서 세액공제 혜택을 적용받는다. 총급여 5500만원 이하 근로자는 16.5%(최대 99만원), 초과 시 13.2%(최대 79만2000원)를 환급받는데, 수익률로 환산하면 13~16%에 달하는 확정 수익인 셈이다.
복리 구조도 매력적이다. 월복리로 운용돼 가입 기간이 길수록 자산 증식 속도가 빨라진다. 특히 시중금리가 낮아져도 ‘최저보증이율’로 원금을 방어한다는 점에서 펀드형 상품과 차별된다. 적립 기간에는 과세를 미루고 연금 수령 시 3.3~5.5%의 저율로 과세하는 ‘과세이연’ 효과도 실질 수익을 높인다.
■‘비대면 실속’과 ‘유연한 납입’ 전략
생명보험사들은 비대면 채널 강화와 유연한 납입 제도로 고객 선택지를 넓히고 있다.
삼성생명은 ‘비대면 채널’의 장점을 극대화했다. 다이렉트 채널에서 가입 가능한 ‘삼성 돌려받는 연금저축보험’은 설계사를 통하지 않고 인터넷으로 직접 가입해 수수료(사업비)를 낮춘 것이 핵심이다. 특히 삼성생명의 안정적인 자산 운용 능력을 바탕으로 장기적인 연금 지급 안정성을 최우선으로 고려하는 소비자에게 적합하다.
한화생명의 ‘e연금저축보험’은 연금저축의 고질적인 문제인 ‘중도 해지’를 막는 데 집중했다. 긴 납입 기간 동안 경제적 사정이 어려워질 수 있다는 점을 고려해, 보험료 납입을 일시적으로 멈출 수 있는 ‘납입 유예 제도’를 강화한 것이 특징이다. 경제 상황이 여의치 않을 때는 납입을 잠시 미루고, 여유가 생기면 연간 1800만원 한도 내에서 자유롭게 ‘추가 납입’을 할 수 있어 계약 유지율을 높였다.
교보생명은 온라인 전용 상품인 ‘교보e연금저축보험’을 통해 실속형 소비자를 공략한다. 시중 금리를 반영한 공시이율로 운용되지만, 금리가 아무리 하락해도 가입 시점의 최저보증이율을 적용해 원금을 보호한다. PC와 모바일로 간편하게 가입할 수 있으며, 연금 수령 방식도 살아있는 동안 계속 연금을 받는 ‘종신연금형’, 일정기간 동안 연금을 받는 ‘확정기간연금형’ 중 자유롭게 선택할 수 있어 맞춤형 노후 설계가 가능하다.
■연금저축보험, ‘종신 수령’ 매력도 높아
전문가들이 연금저축보험을 추천하는 이유는 단순히 세액공제뿐만 아니라 ‘종신형 수령’ 구조에 있다.
증권사의 연금저축펀드와 달리, 보험사 상품은 연금 개시 후 사망할 때까지 연금을 받는 ‘종신형’ 선택이 가능하다. 길어진 노후에 ‘내가 모은 돈이 언제 바닥날지’ 걱정하는 어려움을 해소할 수 있는 수단으로 효과가 높다.
전문가들은 “단순히 ‘현재 공시이율’이 높은 곳만 좇지 말라”고 조언한다. 공시이율은 매달 변동되기 때문이다. 대신 ▲사업비 수준 ▲장기 유지 보너스 여부 ▲지급여력(K-ICS)비율의 안정성 등을 종합적으로 따져봐야 한다는 설명이다.
또한 “중도 해지 시 기타소득세 부과로 인해 원금 손실이 발생할 수 있으므로, 무리한 금액보다는 자금 여력에 맞는 수준으로 시작해 ‘추가 납입’ 제도를 활용하는 것이 현명한 전략”이라고 조언했다.
