암이 국내 사망 원인 1위를 유지하면서, 생명·손해보험사들이 기존의 보장 방식을 송두리째 재정비하고 있다. 국가데이터처가 공개한 2024년 사망원인통계에 따르면 암은 전체 사망자의 24.8%를 차지하며, 인구 10만 명당 174.3명이 암으로 숨지는 수준에 이르렀다. 이처럼 높은 유병률과 치료 기간의 장기화가 맞물리며, 소비자의 보장 기대 수준도 ‘진단 시 일시금’에서 ‘실질적 치료비 부담 해소’로 이동하고 있다.
과거 주류였던 암 진단금 중심 상품은 점차 퇴조하고 있으며, 보험사들은 실제 치료 수단에 연동해 보험금을 지급하는 ‘암주요치료비’ 담보를 핵심 축으로 삼고 있다. 2024년 2월 삼성화재를 시작으로 주요 손해보험사들이 이 구조를 도입한 데 이어, 생보사들도 연이어 동참하며 시장 전반의 보장 패러다임이 근본적으로 전환되고 있다. 수술, 항암약물치료, 방사선치료 등 구체적인 시술 단위에서 보험금이 지급되도록 설계된 이 방식은 치료 지속성을 반영한 현실 대응형 보험의 성격을 띤다.
이러한 흐름은 더 나아가 치료 시작 전 단계로까지 확장되고 있다. 메리츠화재가 도입한 ‘암통합치료비’는 치료 일정이 확정되면 일부 보험금을 선지급하는 방식으로, KB손해보험, DB손해보험, 한화손해보험 등 다수의 보험사가 유사한 구조를 도입하며 경쟁이 심화되고 있다. 생보사 중에서는 한화생명과 DB생명이 선지급 비율을 높이는 전략을 취하며 차별화를 시도하고 있으며, 단순 지급 시점을 앞당기는 것을 넘어 치료 단계별, 반복 치료에 따른 추가 보장도 고려되고 있다.
더욱 주목할 점은 보장 범위가 비급여 영역과 소득 보전까지 포괄하도록 확대되고 있다는 사실이다. 표적항암, 면역항암, 중입자치료 등 고액 비급여 시술에 대한 수요 증가로 인해, 실손의사 보험으로도 메우기 어려운 공백이 발생하고 있다. 교보생명은 비급여 치료의 보장 횟수를 늘렸고, 삼성생명은 상급종합병원 중심의 보장 설계로 치료 질을 반영했다. 아울러 DB생명과 메리츠화재는 치료 중 소득 상실을 고려해 월별 생활비 지급 구조를 도입하며, 경제적 리스크의 전주기적 대응을 시도하고 있다.
업계 분석에 따르면, 암 보험의 진화는 단순한 상품 개선을 넘어 보험 본질의 재정의로 이어질 가능성이 크다. 치료 기술 발전으로 생존율은 오르지만, 그만큼 치료 기간과 경제적 부담도 장기화되고 있는 현실에서, 보험사는 예방·진단·치료·생활 안정까지 연결하는 종합적 안전망을 구축하는 방향으로 나아가고 있다. 이는 보험의 역할이 ‘사후적 보상’에서 ‘실질적 생활 안정 지원’으로 전환되는 중요한 전조로 평가된다.
