90세 유병력자도 가입, 초고령자 보험시장 가능성 시험대
90세 유병력자도 가입할 수 있는 보험 상품이 잇따라 등장하고 있다. 겉으로 보면 보험의 상식이 바뀐 것처럼 보이지만, 실제로는 보험사가 위험을 관리할 수 있는 방식으로 상품 구조를 조정하면서 가능해진 변화에 가깝다.
최근 보험업계에서는 80세는 물론 90세까지 가입 가능한 보험 상품에 대한 관심이 높아지고 있다. 과거에는 병력이 있거나 고령인 경우 보험 가입이 쉽지 않았지만, 최근에는 간편심사형 상품과 고령자 전용 상품이 늘어나면서 가입 문턱이 점차 낮아지는 추세다.
이 같은 변화의 가장 큰 이유는 상품 구조의 변화다. 최근 고령자 보험의 상당수는 1년 단위 자동 갱신형 구조를 채택하고 있는데, 보험사는 장기간 동일 조건을 유지하는 대신 연령 증가와 손해율 변화를 반영해 보험료를 조정할 수 있어 위험을 보다 유연하게 관리할 수 있다.
보장 방식도 과거보다 세분화되는 모습이다. 통원 치료나 입원, 특정 질환 진단 등 보장 항목별로 한도를 설정하고, 특약을 통해 필요한 보장을 선택하도록 설계되는 경우가 많다. 가입 연령을 높이면서도 보장 범위와 지급 구조를 조정해 보험사의 위험 관리가 가능하도록 만든 것이다.
초고령자 보험 확대의 또 다른 배경에는 데이터 축적도 있다. 보험은 확률을 기반으로 하는 산업인 만큼 특정 연령대와 질환군의 의료비 발생 패턴에 대한 데이터가 충분히 쌓여야 상품 설계가 가능하다. 과거에는 80세 이상 고령층, 특히 유병력자에 대한 위험 데이터를 정교하게 분석하기 어려웠지만, 최근에는 의료비 통계와 심사 기술이 발전하면서 보다 세분화된 인수 기준을 적용할 수 있게 됐다.
시장 환경의 변화도 영향을 미쳤다. 한국은 이미 초고령사회에 진입했고 70대 후반과 80대 이상 인구가 빠르게 증가하고 있다. 과거에는 규모가 작았던 고령층 보험 수요가 하나의 시장으로 성장하면서 보험사들도 관련 상품 확대에 나서는 흐름이다.
보험사의 사업 환경 변화도 중요한 배경으로 꼽힌다. 저출산과 인구 구조 변화로 전통적인 보험 시장의 성장성이 점차 둔화되면서 보험사들은 새로운 수요층을 찾고 있다. 경쟁이 치열한 젊은 층 중심 시장과 달리 고령층 시장은 아직 충분히 개발되지 않은 영역으로 평가되며, 일부 상품의 경우 예상보다 안정적인 수익 구조를 보이고 있다는 분석도 나온다.
전문가들은 이러한 변화가 고령층의 의료비 대비 수단을 넓힌다는 점에서 의미가 있다고 평가하면서도, 고령자 보험의 상당수가 갱신형 구조로 운영되는 만큼 가입 시 보장 범위와 보험료 구조를 충분히 확인할 필요가 있다고 설명한다.
고령자 대상 보험은 연령이 높아질수록 보험료가 변동될 수 있고 보장 범위 역시 일정 한도 내에서 설정되는 경우가 많다. 특히 보험료 수준과 보장 기간, 특약 구성에 따라 실제 활용도가 달라질 수 있는 만큼 보험뿐 아니라 간병 준비나 현금성 자산 확보 등 다양한 노후 대비 방식과 함께 비교해 판단할 필요가 있다는 조언도 나온다.
업계에서는 고령자 보험 시장이 확대될수록 위험 관리의 중요성도 커질 것으로 보고 있다. 건강 상태가 악화된 이후 가입을 시도하는 수요가 늘어날 경우 손해율 관리가 중요한 과제가 될 수 있기 때문이다. 이에 따라 보험사들은 간편심사형 상품을 확대하는 동시에 보장 구조와 인수 기준을 보다 정교하게 설계하는 방식으로 위험 관리 체계를 강화하고 있다.
보험업계 관계자는 “초고령 사회로 접어들면서 고령층을 위한 보험 수요가 꾸준히 늘고 있다”면서도 “위험 관리가 가능한 범위 안에서 관련 상품을 확대해 나가는게 관건”이라고 설명했다.
