반려동물 치료비 부담이 커지는 가운데 일본에서 1조원대 시장을 형성한 ‘창구정산’ 방식이 국내에서도 확산되고 있다. 마이브라운은 실시간 보험금 지급 구조인 ‘라이브청구’를 앞세워 펫보험 정산 방식을 사후 청구에서 현장 지급으로 전환하며 시장 확대에 나서고 있다. KB금융지주 경영연구소가 발표한 ‘2025 한국 반려동물 보고서’에 따르면 2024년 말 기준 국내 반려가구는 591만 가구로 전체 가구의 26.7%를 차지한다. 최근 2년간 반려동물 치료비로 100만원 이상을 지출한 가구는 26.2%에 달한다. 그러나 펫보험 가입률은 업계 추산 약 2%대에 머물고 있다. 반면 일본은 펫보험 가입률이 약 21.4%에 이르며 시장 규모는 약 1조3000억원(1408억엔) 수준으로 성장했다. 업계에서는 이 같은 격차의 배경으로 보험금 정산 방식의 차이를 지목한다. 일본은 병원에서 보험금을 즉시 차감하는 창구정산이 보편화되며 보험이 생활 인프라로 자리 잡았다는 분석이다. 일본 시장을 이끈 대표 기업은 애니콤 손해보험이다. 2000년대 초 수의사 출신 코모리 노부아키가 설립한 애니콤은 동물 건강보험증을 활용해 병원 진료 시 자기부담금만 결제하는 구조를 도입했다. 가입자의 약 87%가 창구정산을 이용하고 있으며 일본 전체 동물병원의 약 50%에 해당하는 6900여 곳이 시스템에 참여하고 있다. 국내 펫보험 정산 구조는 사후 청구에서 현장 청구를 거쳐 최근 현장 지급 방식으로 진화하는 흐름이다. 사후 청구는 보호자가 진료비 전액을 결제한 뒤 보험금을 돌려받는 방식이며, 현장 청구는 병원과 보험사 연동을 통해 서류 절차를 간소화한 형태다. 다만 선결제 부담은 여전히 남아 있었다. 마이브라운은 이를 개선한 현장 지급 구조 ‘라이브청구’를 도입했다. 보호자가 앱에서 발급받은 QR코드를 병원에 제시하면 보험금 청구와 지급이 동시에 이뤄져 보험금을 제외한 차액만 결제하면 된다. 예를 들어 100만원의 수술비가 발생할 경우 기존에는 전액을 선결제해야 했지만, 라이브청구 이용 시 보험금 차감 후 30만원만 현장에서 결제하는 구조다. 마이브라운 측은 라이브청구 비중이 지난해 10월 23%에서 11월 26%, 12월 27%로 증가했다고 전했다. 파트너 병원도 12일 기준 260곳을 돌파하며 확대되고 있다. 이용환 마이브라운 대표는 “일본 펫보험 시장이 1조원 규모로 성장한 배경에는 병원 이용 편의성과 보험금 청구 절차 혁신이 있었다”라며 “라이브청구를 통해 보험금을 제외한 나머지 진료비만 부담하는 결제 경험을 확산시켜 국내 펫보험 시장 성장을 이끌겠다”라고 말했다.
