# 중국 포용적 보험 시장, 성장 패러다임 전환 불가피
중국 포용적 보험 시장이 양적 확장 중심에서 질적 개선 체계로 무게중심을 이동하고 있다. 그동안 낮은 가입 문턱과 합리적인 보험료, 지역 밀착형 상품 구조를 앞세워 빠르게 시장을 넓혀왔지만, 최근 손해율 상승과 고객 이탈, 상품 간 차별성 부재라는 복합적 문제에 직면했다. 업계 관계자들은 "단순한 성장 속도보다 지속 가능한 운영 모델이 더 절실한 시점"이라고 입을 모은다.
시장 경쟁이 심화되면서 경쟁력이 떨어지는 상품이 자연스럽게 퇴출되는 구조가 고착화되고 있다. 이른바 '약육강식' 현상이 포용적 보험 시장 전반에 확산되면서, 생존을 위한 근본적 체질 개선이 시급한 과제로 떠올랐다. 특히 데이터 인프라 부족과 역선택 리스크는 포용적 보험 시장이 안고 있는 대표적 구조적 결함으로 꼽히며, 일각에서는 이를 "10년 넘게 해결되지 않은 고질적 난제"라고 평가하기도 한다.
이에 따라 보험업계 안팎에서는 상품 설계 단계부터 소비자 특성을 반영한 다층적 접근이 필요하다는 목소리가 커지고 있다. 전 계층을 아우르는 기본형 상품을 기반으로 중산층을 겨냥한 다양한 의료보험, 고소득층을 위한 맞춤형 고급 상품 등을 단계적으로 구축해야 한다는 주장이다. 아울러 기존 병력을 가진 소비자들을 위한 경쟁력 있는 상품 개발도 중요한 과제로 제시됐다.
업계는 건강관리 중심의 서비스 체계가 미래 건강보험의 핵심 방향이 될 것으로 전망하고 있다. 질병 발생 후 보험금 지급에 국한되지 않고, 예방과 관리 단계에서부터 보험이 적극 개입하는 구조로의 전환이 필요하다는 분석이다. 이를 위해 '의료-의약-보험' 간 협력 체계를 강화하고, 사전 예방과 중간 관리, 사후 보장 간 균형을 맞추는 전략이 요구된다.
한편 전문가들은 포용적 보험 상품의 고객군 확대가 반드시 위험 증가로 이어지는 것은 아니라고 지적한다. 오히려 다양한 계층의 가입을 유도할수록 위험 분산 효과가 커질 수 있다는 설명이다. 단기적으로는 건강 상태가 양호한 가입자에게 차등 혜택을 제공하고, 의료보험과 상업보험 간 데이터 공유 체계를 실시간으로 구축하면 보다 정교한 보험료 산출과 운영 효율성 제고가 가능할 것으로 기대된다. 장기적으로는 장기개호보험, 온라인 문진, 간호서비스 등 혁신적 상품 도입을 통해 포용적 보험 체계 전반을 재편해야 한다는 의견도 제기되고 있다.
