중국 포용적 보험, ‘양적 성장’ 넘어 질적 개선 시험대
중국 포용적 보험 시장이 기존의 ‘양적 확장’ 중심 성장에서 벗어나 ‘질적 개선’ 단계로 전환하고 있다. 포용적 보험은 출범 이후 낮은 진입장벽과 저렴한 보험료, 높은 위험 보장 수준, 도시 밀착형 상품 구조 등을 강점으로 빠르게 성장하며 소비자들의 지지를 받아왔다.
그러나 시장 확대 과정에서 높은 손해율과 가입자 수 변동성, 상품 동질화 문제가 심화되면서 업계는 생존 경쟁 압박에 직면하고 있다. 경쟁력이 부족한 상품은 시장에서 도태되는 이른바 ‘약육강식’ 구조가 형성되면서, 지속가능성이 포용적 보험 시장의 핵심 과제로 부상했다.
업계에서는 이러한 압박의 근본 원인으로 ‘데이터 부족’과 ‘역선택 리스크’를 지목하고 있다. 포용적 보험이 안고 있는 대표적 구조적 문제로, 업계에서는 이를 “10년 묵은 난제”라고 표현하기도 한다. 이에 따라 보험업계 안팎에서는 상품 등급별 설계, 의료기관과 보험사 간 데이터 공유, 동태적 조정 기제 구축 등의 개혁 필요성이 제기되고 있다.
특히 상품 설계 측면에서는 단순히 가입 대상 확대에 집중하기보다 소비자 특성에 맞춘 다층적·차별화 상품 개발이 필요하다는 지적이다. 모든 소비자를 대상으로 한 기초형 상품을 비롯해 중산층을 겨냥한 다양한 의료보험 상품, 고소득층 대상 맞춤형 고급 의료보험 상품 등을 함께 구축해 보편성과 지속가능성을 동시에 모색해야 한다는 것이다.
기존 병력자를 위한 경쟁력 있는 보험상품 개발 필요성도 커지고 있다. 업계는 건강관리 중심의 서비스 체계가 미래 건강보험의 핵심 방향이 될 것으로 보고 있다. 단순히 질병 발생 이후 보험금을 지급하는 방식에서 벗어나, 예방과 건강관리 단계부터 보험이 개입해 질병 발생 위험을 낮추는 구조로 전환해야 한다는 의미다. 이를 위해 보험서비스의 지속적인 고도화와 함께 사전 예방·중간 관리·사후 보장 간 균형을 갖춘 ‘의료-의약-보험’ 협력 체계 구축이 요구된다.
한편 포용적 보험 상품의 경우 고객군 확대와 위험 예방이 상충 관계가 아니라 오히려 위험 분산 효과를 높일 수 있는 구조라 할 수 있다. 단기적으로는 상품별 차등 가격 체계와 제도 개선을 통해 건강체 가입자에게 혜택을 제공함으로써 가입 확대를 유도할 수 있다는 설명이다.
또한 의료보험과 상업보험 간 데이터 실시간 공유 체계를 구축할 경우 보다 정교한 보험료 산출이 가능해지고, 보험금 지급 순서 조정이나 중복 지급 방지 등 운영 효율성도 높일 수 있을 것으로 기대된다.
장기적으로는 상업보험 기반의 장기개호보험, 온라인 문진, 간호서비스 등을 도입해 포용적 보험 체계 전반의 혁신을 추진해야 한다는 의견도 나온다. 아울러 만성질환자 대상 병력관리 시스템과 특화 서비스를 상품 개발 단계부터 반영하는 등 건강보험 서비스의 체계적 고도화 역시 중요한 과제로 제시되고 있다.
፠ 본 기사는 한국보험신문과 中国银行保险报(China Banking and Insurance News)의 전략적 제휴에 따라 중국은행보험보망의 보도 내용을 요약 정리한 것입니다.
