이즈보험
바탕화면 설치
보험문의 검색

보험과 보상청구, 질문으로 확인하세요

보험문의

가입·보장부터 보험금 청구까지 궁금한 내용을 묻고, 답변을 한곳에서 확인하세요.

물어보기

보험문의 전체 질문

연금보험 기본보험료와 추가납입을 나누면 연금액이 달라지나요?

익명 문의자

10년 동안 월 150만 원을 모두 기본보험료로 내는 방식과 월 50만 원 기본보험료에 100만 원을 추가납입하는 방식을 비교하고 있습니다. 총 납입액은 같을 때 최저보증 연금액과 계약자적립액이 달라지는지 궁금합니다.

문의답변 (3)

보험문의 담당자익명
안녕하세요? 이즈보험 운영자 '보험이야기'입니다.

결론부터 말하면, 총 납입액이 같아도 계약자적립액은 대부분 달라지고,
최저보증 연금액은 상품의 보증 구조에 따라 달라질 수도, 같을 수도 있습니다.
차이를 만드는 핵심은 사업비 부과 방식과 최저보증의 기준 금액입니다.

1. 계약자적립액: 대체로 추가납입 방식이 커집니다
기본보험료에는 보통 계약체결비용(모집 관련 비용)과 유지관리비용이 함께 부과됩니다.
추가납입보험료에는 계약체결비용이 없고 유지관리비용만 부과되는 구조가 일반적입니다.
그래서 같은 돈을 넣어도 실제로 적립되는 원금은 추가납입 쪽이 더 많습니다.

2. 최저 보증 연금액: 상품의 최저 보증 기준에 따라 결과가 달라 집니다.

연금 납입방식을 (A: 기본 150만원 B: 기본 50만 + 추가 100만) 라고 나눈다면

-보증 기준이 적립액이고 최저보증이율로 계산하는 방식이라면 (공시이율형 연금보험 등),
사업비가 적게 빠진 B 방식의 적립액이 더 크므로 최저보증 연금액도 B가 커지는 게 일반적입니다.

-보증 기준이 납입보험료 전체(기본+추가)인 방식이라면, 보증 금액 자체는 두 방식이 비슷하게 나올 수 있습니다.

-보증 기준이 기본보험료만인 방식이라면,
추가납입분은 보증에서 빠진다면, A 방식의 보증 연금액이 더 클 수 있습니다.* 그래서 약관이나 상품설명서에서 "최저보증 대상 보험료"의 정의와 추가납입보험료에 대한 보증 적용 여부를 꼭 확인하시길 권합니다.
보험문의 담당자익명
안녕하세요 이즈보험 보험운영자 "보험pro"입니다.

최저보증이율 연금보험의 경우 월 기본납 보험료 총 금액이나 추가납입후 총 보험료가 같으면
추후 연금 지급액은 똑같습니다.

다만 보험사나 상품에 따라 조금 차이점은 있으니 참고하셔야 하고요.

변액연금보험등 다른 상품들은 기본 월납보험료에서 사업비 차감이 되기 때문에 기본 월납을
적게하고 추가납입을 통해 사업비를 최대한 줄이면서 준비하는게 유리하고요.
보험문의 담당자익명
가입하시려는 상품의 종류에따라 달라질 수 있습니다.

일반적인 금리연동형 비과세 연금보험 상품의 경우
보험료를 납입하시면 사업비를 제외한 나머지가 적립되고
이렇게 적립된 계약자적립금을 기준으로 이자를 더하는 방식이라서
결론적으로 사업비 차감액을 낮출수록 계약자적립금과 이자가 커질 수 있습니다.

추가납입을 하시게되면 기본보험료 납입분보다 사업비가 적게 차감되기 때문에
실제로 적립되는 금액을 높이는 효과를 보실 수 있습니다.

반면, 최근 각광받는 최저연금보증형 변액연금 상품들은
최저보증연금액을 계산할때 사업비와 관계없이 납입보험료 기준으로 계산하기 때문에
150만원을 기본보험료로 납입하나, 기본보험료 50만원 + 추가납입 100만원으로 하시나 연금액은 동일합니다.

다만 중도해지시 환급금 측면에서는 최저보증연금액이 아닌 계약자적립금이 기준이라서
위 연금보험과 마찬가지로 사업비 지출을 줄이는 방법이 작지만 영향은 있습니다.

보험문의 안내

처리가 완료되었습니다