해외 풍수해보험, 어떻게 운영되나

기후변화가 초래하는 자연재해 위협이 커지면서, 주요 국가들이 풍수해보험을 단순한 보상제도를 넘어 국가 회복력의 핵심 인프라로 재구축하고 있다. 일본, 미국, 중국은 각각 독자적인 풍수해보험 모델을 운영하며 정부와 민간의 역할 분담을 통해 재난 피해를 사회 전체가 함께 분산하는 체계를 구축해왔다.

일본은 지역 단위의 '풍수재해공제제도'를 도입해 생활 기반 복구력을 강화하고 있다. 민간 주택용 화재보험을 기반으로 풍재, 우박재, 설재, 수재 등의 담보를 선택적으로 추가할 수 있도록 했다.

특히 풍재 담보는 화재보험에 사실상 자동 포함되는 관행이 오래 지속되며, 태풍으로 인한 풍해 보장 수준은 거의 전 가구 및 사업체에 이르는 것으로 평가된다. 반면 지진보험은 선택형으로 가입률이 낮으며, 화재보험 금액의 30~50% 수준으로 보장 한도가 설정된다.

미국은 연방재난관리청(FEMA)이 주관하는 '국가홍수보험(NFIP)'을 통해 민간과 공공의 위험 분담을 강화하고 있다. 1968년 제정된 이 제도는 침수가 빈번한 지역 주택에 필수적으로 권고되며, 약 470만 건의 보험 계약이 유지되고 있다.

민간 보험사들은 'Write-Your-Own(WYO)' 프로그램을 통해 정부를 대신해 계약 체결 및 보험금 지급 업무를 수행한다. 그러나 정치적 리스크에 대응해 민간 '프라이빗 플러드' 보험이 빠르게 성장 중이다.

중국은 '도농주민주택 재해보험 공동체'를 중심으로 전국 단위 풍수해보험 체계를 강화하고 있다. 인민재산보험(PICC)을 주축으로 40여 개 보험사가 공동 참여하며, 보장 범위와 금액이 확대됐다.

도시 세대당 10만 위안, 농촌 세대당 4만 위안까지 보장받을 수 있으며, 2024년 한 해 동안 약 6,400만 세대가 총 22조3,600억 위안 규모의 보장을 받았다. 특히 후베이성, 산둥성, 쑤저우시 등은 지방정부가 보험료를 전액 부담하는 '지방 종합 풍수해보험'을 운영하며 주민 전원 자동 가입체계를 구축했다.

이러한 각국의 풍수해보험 운영 방식은 기후위기에 대응하는 새로운 모델로서 주목받고 있다. FC들은 이러한 글로벌 사례를 참고하여 고객들에게 풍수해 리스크와 보장 범위를 설명하고, 적합한 보험 상품을 추천할 필요가 있다.

특히 자연재해 빈발 지역의 고객들에게는 보장 범위와 자기부담금을 명확히 안내하는 것이 중요하다. 또한, 각국의 기술적 재난관리 체계는 보험업계의 디지털 전환에도 중요한 시사점을 제공할 것으로 기대된다.