종신보험, ‘다목적 의료·자산관리형’으로 변신중

생명보험업계가 종신보험 상품의 혁신을 통해 새로운 시장을 개척하고 있다. 기존의 사망 이후 보장 중심에서 벗어나, 생애 전반에 걸친 다목적 보험으로의 전환이 가속화되고 있는 것. 특히 연금, 의료보장, 장기요양비 마련 등 다양한 기능이 통합된 상품들이 잇따라 출시되며, 종신보험이 다시금 주목받고 있다.

고령화와 출생률 저하, 1인 가구 증가 등 사회적 변화로 종신보험의 전통적 수요가 줄어들고 있는 가운데, 보험사들은 건강보험, 간병보험, 암보험 등 보장성 상품을 강화하며 종신보험 의존도를 낮추고 있다. 그러나 종신보험은 여전히 보험료 규모와 FC 수수료 수입에서 큰 비중을 차지하며 생명보험사의 핵심 전략상품으로 자리매김하고 있다.

최근 가장 주목받는 변화는 사망보험금 유동화 제도의 도입이다. 이재명 대통령의 국무회의 발언으로 관련 제도 도입이 가시화되면서, 금융당국은 55세 이상이 일부 사망보험금을 생전에 연금 형태로 수령할 수 있는 방안을 추진 중이다. 그러나 전문가들은 사망보험금 유동화가 실제로 적용되기에는 여러 조건이 까다로워 제도 효과가 제한적일 수 있다고 지적한다.

이에 따라 생명보험사들은 보험료 부담을 줄이는 '저해지환급형'과 '단기납 종신보험', '체증형 종신보험', 요양시설과 연계된 '서비스형 종신보험' 등 다양한 상품을 출시하며 시장 경쟁력을 높이고 있다. 특히 단기납 종신보험은 은퇴 전 납입을 완료하려는 중장년층에게 큰 인기를 끌고 있다.

한편, 간편가입형 종신보험과 고지 항목 간소화 상품의 확대는 고령자들의 보험 접근성을 높이는 중요한 요소로 작용하고 있다. 요양·간병 서비스나 실버타운과의 연계 혜택을 제공하는 상품도 등장하며, 일부 생명보험사는 요양시설 운영이나 관련 자회사 설립을 검토 중이다.

교보생명의 '3밸런스보장보험'과 한화생명의 '하나로H종신보험'은 이러한 트렌드를 반영한 대표적인 상품들이다. 각각 암·뇌·심장 등 3대 질환 발생 시 보험료 납입 면제 기능과 체증형 구조를 통해 사망보장과 연금전환의 균형을 맞추고 있다.

그러나 소비자들은 상품 선택 시 중도 해지 시 환급금이 적을 수 있는 점과 보험료 대비 현금흐름, 수수료, 물가 변동 등을 종합적으로 고려해야 한다. 전문가들은 종신보험이 노후소득 보완 수단으로 진화하는 만큼, FC들의 깊이 있는 상담이 더욱 중요해질 것으로 전망한다.

보험업계의 이러한 변화는 고령화 사회에 대응한 전략적 선택으로, 다양한 고객층의 요구를 충족시키며 시장을 확대해 나갈 것으로 보인다. FC들은 고객에게 맞춤형 상품을 추천하고, 상품의 장단점을 명확히 설명함으로써 고객 신뢰를 높이는 데 주력해야 할 것이다.